Банки стали отклонять 95 заявок на потребкредиты из 100. Что стоит за этой тенденцией?
В России одобрения на потребкредиты упали до рекордных 5% в январе, по сравнению с почти 25% в прошлом году. Это связано с жесткой кредитной политикой Центробанка. Эксперты предупреждают о рисках обращения к микрофинансовым организациям и нелегальным кредиторам из-за роста отказов.
Что стоит за отказом в кредите
В январе уровень одобрения кредитов в российских банках достиг рекордно низкого показателя — всего 5%. Об этом сообщает издание «Известия», ссылаясь на данные финансового маркетплейса «Сравни». В первом месяце прошлого года этот показатель составлял 22%.
«5% — это беспрецедентный уровень падения показателя одобряемости как минимум за последние несколько лет», — отметил директор кредитного направления в «Сравни» Магомед Гамзаев.
В крупных банках и БКИ «Известиям» подтвердили тенденцию. ВТБ сообщил, что уровень одобрения потребительских кредитов в январе 2024 года сократился более чем в два раза по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года. В банке также отметили, что спрос на кредиты снизился на 30% на фоне высоких процентных ставок.
Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков заявил, что уровень одобрений снижался большую часть прошлого года как во всем розничном секторе, так и в сегменте потребкредитов. Но данных за январь у компании пока нет. Однако гендиректор «Скоринг бюро» Олег Лагуткин сообщил, что в январе уровень одобрения по потребительским кредитам не изменился относительно предыдущего месяца.
Рынок розничного кредитования в 2024 году демонстрирует заметное охлаждение, что связано с жесткой политикой регулятора. Отмечается, что основными факторами стали повышение ключевой ставки до рекордных 21% и ужесточение количественных ограничений на оформление ссуд для высокорискованных заемщиков.
По словам Волкова, на фоне роста ставок наблюдается снижение спроса со стороны клиентов, что заставляет многих граждан отказываться от привлечения необеспеченных займов. В результате уровень одобрения кредитных заявок также существенно падает. Так, в декабре 2024 года этот показатель по необеспеченным ссудам составил всего 20%.
Согласно предварительным данным агентства Frank RG, суммарный объем выданных ссуд (включая ипотеку, займы наличными, автокредиты и POS-кредиты) в январе составил 441 миллиард рублей — это минимальный результат с апреля 2022 года.
В ВТБ также согласны с тем, что снижение уровня одобрений связано с ужесточением регулирования со стороны ЦБ России.
Ожидается, что высокая ключевая ставка сохранится на длительный срок, что побуждает банки усиливать кредитную политику и стремиться к целевой доходности с меньшим уровнем риска. Старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин подчеркивает, что финансовые организации замедлили кредитование физических лиц и увеличили размещение средств на депозитах в ЦБ, а также вложения в ценные бумаги с повышенной доходностью.
Кроме того, Банк России продолжает борьбу не только с инфляцией, но и с отдельными диспропорциями в необеспеченном кредитовании. В результате введенных лимитов практически невозможно получить второй или третий заем в одни руки. С середины 2024 года клиентам с высокой долговой нагрузкой законодательно запрещены любые кредитные карты.
Что делать, если отказали в кредите
По мнению экспертов, отказы в кредитах могут помочь гражданам избежать попадания в долговую яму. Кроме того, в результате этого растет качество кредитного портфеля банков, что особенно важно в условиях экономической нестабильности. Однако, по его словам Уклеина, добросовестные заемщики с высоким уровнем долговой нагрузки могут страдать от такой политики. Например, у тех, кто имеет крупный ежемесячный платеж по ипотеке, шансы получить новый кредит значительно снижаются.
Ситуация также ведет к перетоку клиентов из традиционных банковских кредитов в микрозаймы. Магомед Гамзаев из сервиса «Сравни» отмечает, что риск-политика микрофинансовых организаций (МФО) более лояльна, что привлекает заемщиков. По данным «Скоринг бюро», доля микрозаймов в общем объеме выдач в декабре 2024 года достигла рекордных 70%. Однако стоит помнить, что ставки по таким займам значительно выше: они не могут превышать 0,8% в день (292% годовых), тогда как полная стоимость потребительского кредита в банках составляет в среднем 34%.
Эксперт Эльман Мехтиев предупреждает о возможных рисках: высокая доля отказов может подтолкнуть заемщиков к обращению к серым кредиторам, что создает дополнительные угрозы для финансовой стабильности населения. Он также отметил, что у Банка России нет достаточных инструментов для борьбы с теневым сектором.
Если причиной отказа является высокий уровень долговой нагрузки, Мехтиев рекомендует снизить эту нагрузку или увеличить свои доходы. В ВТБ заверили: с большей долей вероятности положительное решение по кредиту будет принято для клиентов, которые подтвердили свой доход справкой или через сайт «Госуслуги».
По мнению экспертов «Сравни», в 2025 году продолжится тренд на высокие ставки и рост отказов, что должно побудить заемщиков более тщательно оценивать свои финансовые возможности перед обращением в банк. Олег Лагуткин из «Скоринг бюро» добавляет, что на потребкредитование в этом году будет влиять внешняя среда, включая уровень ключевой ставки и действия макрорегулятора.
Аналитики прогнозируют, что при сохранении ключевой ставки на уровне 21% ситуация на рынке потребкредитования не изменится. Однако возможное снижение ставки во второй половине года может стать стимулом для восстановления сектора.
