Договор без обременений
Как грамотно избавиться от дополнительных услуг к кредиту
Навязывание услуг — одна из наиболее частых жалоб заемщиков в Банк России. Страховки, информационные и юридические услуги, оформление карт — что только не пытаются продать при оформлении займов и кредитов. При этом не все знают, что заемщик вправе отказаться от любой услуги, которую он приобрел вместе с кредитом или займом.
По закону, который вступил в силу в конце 2021 года, для принятия такого решения у людей есть 14 календарных дней после оформления договора. До 30 декабря прошлого года такой «период охлаждения» действовал только для добровольных страховок.
Как навязывают услуги
Самая распространенная допуслуга, которую и банки, и микрофинансовые организации (МФО) предлагают при оформлении кредита или займа, — это страховки. Однако еще в 2018 году заемщикам дали право в течение 14 дней подавать заявления об отказе от страхования и возвращать уплаченные за страховку деньги. Для того чтобы не потерять дополнительную прибыль, кредиторы стали предлагать другие дополнительные услуги. Конечно, они для кого-то могут оказаться полезными. Но чаще клиенты явно на них не рассчитывают. Немногие люди, нуждающиеся в деньгах, готовы добровольно оплатить не только кредит, но и, скажем, возможность получить медицинские консультации по интернету или воспользоваться помощью юриста. А раз так, многие банки и МФО дополнительные услуги навязывают, надеясь на невнимательность или финансовую неграмотность клиента.
Зачастую в самом заявлении на кредит или заем в договоре уже были проставлены галочки напротив дополнительных платных услуг, означающие согласие с их приобретением. Расчет прост: далеко не каждый подробно читает условия многостраничного договора, написанного сложным юридическим языком, и в спешке человек может просто не обратить внимания на дополнительные услуги.
— При получении займа мне предлагали такие услуги, как страховка, адвокатское сопровождение – я от всего отказывалась. Заем закрыла в срок онлайн. А спустя два месяца узнала, что копится долг за оказание информационных услуг: 100 рублей в день. Но я никаких услуг не получала. Нашла договор займа, а там действительно имеется страница с дополнительным договором на эти информационные услуги. Заем закрыт, а деньги за них все капают. Получается, мне эти услуги были навязаны, и я подписывала договор, не зная о них, — приводит свою историю общения с МФО томичка Ирина.
С 30 декабря 2021 года предустановленные галочки вне закона, и неважно, идет ли речь о заранее напечатанной форме или об электронной форме на сайте либо в мобильном приложении — закон распространяется на кредиты и займы, которые выдаются и в офисе, и онлайн.
Бывают ситуации, когда менеджер фактически оказывает давление на заемщика, утверждая, что без дополнительных услуг процентная ставка будет выше или что клиент вовсе не сможет получить кредит или заем. Например, могут намекнуть, что без оформления карты заем не будет одобрен руководством, предлагают более выгодные процентные ставки, которые с учетом платежей за дополнительные услуги оказываются кабальными.
— После сокращения на предыдущем месте работы долго не мог найти новое, подходящее под мою квалификацию. Денег не хватало. Сначала перехватывал у друзей, а потом пришлось заем в МФО (оформить кредит в банке без справки о доходах непросто), чтобы свести концы с концами. Менеджер сказала, что для применения низкой ставки нужно проверить мою кредитную историю и услуга платная. Я был вынужден согласиться и оказался должен дополнительно 1 500 рублей, — рассказывает свою историю житель Томска Владимир.
Другой томич, оформляя кредит под залог ПТС своего авто, был вынужден согласиться на оформление страховки и автокарты, стоимость которых составила почти половину суммы, которую он брал в кредит.
По факту это незаконно: отказ в приобретении услуги не должен влиять на возможность получения кредита или займа, а процентная ставка может быть повышена только в случае отказа заемщика от страховки, которая покрывает риски обслуживания долга.
— Частые жалобы на банки и МФО, которые мы получаем, — как раз на навязанные платные услуги к кредитам и займам, — рассказал руководитель службы по защите прав потребителей Банка России Михаил Мамута. — Человек приходит за займом или кредитом, а уходит, иногда даже не подозревая об этом, с целой «корзиной» услуг в придачу, в которой и помощь на дорогах, и подписка на онлайн-кинотеатр, и чего там только нет. Формально он сам на все это согласился, подписал заявление и договор, и доказать навязывание тут очень сложно. Теперь ситуация меняется — не нужно никому ничего доказывать, можно просто без объяснения причин сдать всю эту навязанную «корзинку» обратно и вернуть деньги. Однако это можно сделать только в течение первых двух недель, то есть еще до первого платежа. И если при оформлении кредита или займа вы не смогли или не успели внимательно прочитать документы, либо не обратили внимания на текст мелким шрифтом на 30-й странице, сделайте это как можно скорее.
Как вернуть деньги
С 30 декабря 2021 года, когда вступили в силу поправки в закон о потребительском кредите (займе), у заемщиков появилась возможность вернуть средства, потраченные на допуслуги при оформлении займа или кредита. Главное — не упустить момент и сделать это в течение 14 дней с момента заключения договора.
— Не исключено, что человеку действительно нужны какие-то дополнительные услуги и он готов их приобрести вместе с кредитом, — говорит руководитель Михаил Мамута. — Но это должно быть осознанным и добровольным решением и ни в коем случае не условием получения кредита или займа.
Обращаться с заявлением о возврате нужно в компанию, услуга которой была оплачена вместе с кредитом или займом. Контакты должны быть указаны в договоре, которым оформлен кредит или заем, — это может быть электронная почта или мессенджер, в любом случае заявление о возврате можно отправить заказным письмом по адресу регистрации компании.
Перечислить деньги компания обязана в течение семи рабочих дней за вычетом стоимости фактически оказанных услуг. При этом заемщик не обязан доказывать факт того, что он не воспользовался дополнительной услугой, за которую он хочет вернуть деньги.
Если компания отказывается вернуть стоимость допуслуг, следует подать заявление о возврате уже в банк или МФО. Однако сделать это можно только по истечении 30 дней с момента обращения к компании — поставщику услуги, но не позже 180 дней с этого момента. У банка или МФО, в свою очередь, также есть семь рабочих дней на то, чтобы вернуть клиенту деньги. Механизм ответственности кредитора за поставщика дополнительной услуги предусмотрен для того, чтобы кредитор более внимательно подходил к выбору партнеров — поставщиков дополнительных услуг.
Навязали — сообщи
Если вы увидели, что в заявлении на кредит/заем за вас уже проставлены галочки на оплату дополнительных услуг — сделайте скрин или фото и приложите его к жалобе в интернет-приемную Банка России.
Аналогичным образом следует поступать, если банк или МФО безосновательно отказываются возвращать деньги за дополнительную услугу. В законе есть исчерпывающий список случаев, когда банк или МФО вправе отказать в этом:
- заемщик не успел обратиться к лицу, оказавшему услугу, в положенные 14 дней после заключения договора;
- заемщик успел воспользоваться услугой в полном объеме;
- заемщик не платил за нее;
- ему уже вернул деньги поставщик услуги.
К жалобе в интернет-приемную Банка России нужно приложить договор и переписку с кредитором. Специалисты проверят эту информацию (они могут проводить такие проверки в том числе в режиме тайного покупателя) и проведут необходимую работу с кредитором. В этом случае банку или МФО грозит наказание.
