Как управлять личными финансами в 2022 году?
Несколько правил финансовой безопасности
Во время экономического кризиса, когда инфляция грозит «съесть» накопления, как никогда важно сохранить свои сбережения и не допустить бездумных трат. Мы собрали самые актуальные советы, как это сделать.
Главное — спокойствие
Деньги любят холодный расчет. Так что главное — отставить панику. В кризис самое разумное — не принимать поспешных решений. В конце февраля, когда доллар начал стремительно расти, некоторые граждане в панике бросились искать варианты покупки. Были варианты с курсом почти в 200 рублей за доллар.
Сейчас ситуация изменилась: после введения правила об обязательной продаже экспортерами валютной выручки и некоторых других мер регулирования курс валют значительно снизился. Но за короткое время на «черном рынке» некоторые предприимчивые граждане успели неплохо заработать на тех, кто поддался панике. Эксперты отмечают: чтобы не попасть в неприятную ситуацию и не потерять сбережения, не торопитесь принимать решение — изучите информацию (лучше в нескольких надежных источниках) и, конечно, не действуйте под влиянием эмоций.
Тот же принцип касается любых приобретений. Так, нет смысла запасаться сахаром, гречкой и другими базовыми продуктами питания впрок: они производятся в России из российского сырья. Паника, из-за которой люди выносили продукты мешками из магазинов, приводит к тому, что их просто не успевают подвозить, цены быстро повышаются – и в итоге возникает дефицит. В Томске в конце февраля и в марте сахар скупали сразу же после открытия магазинов так быстро, что люди, которые возвращались домой с работы вечером, не могли купить даже небольшую упаковку сахара, для того чтобы подсластить чай или кофе.
Такой искусственный дефицит пройдет вместе с ажиотажем, как это было в начале пандемии, когда люди тоже запасались впрок продуктами. Подтверждает это и тот факт, что уже в конце марта ажиотаж на сахар в Томске пошел на спад и в магазинах его стало больше.
Деньги любят счет. Банковский
Один из способов уберечь сбережения от обесценивания – держать их на вкладе или накопительном счете, отмечают в Центробанке. Вклады и счета граждан застрахованы государством в пределах 1,4 млн рублей в каждом банке.
— Мои родители по давней привычке хранили деньги дома. Давно пыталась их убедить разместить сбережения на банковском депозите. Это не только обезопасит их от квартирных воров, но и поможет увеличить накопления за счет начисления процентов. Но долгое время проценты не были для них аргументом: ставки были совсем низкими. Но когда ставки по вкладам и счетам стали двузначными, отмахиваться они уже не смогли — открыли счет, — рассказывает томичка Елизавета.
А вот с инвестициями, которыми так увлеклись наши граждане в последние пару лет перед кризисом, сейчас лучше повременить. Кризис обычно рассматривается как возможность купить подешевевшие акции с расчетом на их быстрый рост в период восстановления экономики, но сейчас непонятно, что будет с экономикой дальше и что будет с акциями крупнейших компаний, потому что все они сильно пострадали от санкций. Поэтому любые вложения в ценные бумаги сейчас особенно рискованны. Что точно ни в коем случае нельзя делать — инвестировать на заемные средства или все свои деньги.
Кредиты требуют осторожности
У высокой ключевой ставки есть обратная сторона: насколько выгоднее становятся депозиты, настолько дороже обходятся кредиты. К кредитам сейчас надо относиться с повышенной осторожностью.
По мнению экспертов, при таких высоких ставках кредиты оправданы лишь на короткие сроки и в тех случаях, когда без них действительно никак не обойтись. Рост ставок — антикризисная мера. Ставки уже начали снижаться, но все еще слишком высоки, и особенно это чувствительно для долгосрочных кредитов.
— Мы планировали покупку квартиры уже давно. Однако, пока собрались оформлять ипотечный кредит, ставки выросли на глазах. Но нам с женой откладывать некуда — скоро пополнение в семье, да и первоначальный взнос мы собрали солидный. Так что переплата будет посильной для бюджета, — делится впечатлениями от ситуации на кредитном рынке Александр. — В любом другом случае, конечно, подождали бы снижения ставок.
Тот же ситуативный подход подойдет и для бизнеса. Сейчас выиграют те, кто сможет наращивать производство внутри страны, чтобы заместить ушедший с российского рынка импорт. Для тех, кто готов воспользоваться моментом, существуют сравнительно недорогие кредиты (как короткие, так и длинные): под 15 % для микро- и малых предприятий и под 13,5 % для средних.
А может, на каникулы?
Ситуация складывается таким образом, что даже у тех, кто оформил кредит по более низкой ставке, сейчас могут возникнуть проблемы с их обслуживанием. Если нечем платить по долгам, то есть возможность взять передышку — воспользоваться кредитными каникулами. По закону, до 30 сентября граждане и предприятия малого и среднего бизнеса могут подавать требования об отсрочке платежей по кредитам и займам на срок до полугода. Граждане вправе подать такое требование, если они столкнулись с существенным снижением своих доходов (как минимум на 30 %), а бизнес — если он работает в отраслях из перечня, утвержденного правительством.
У каникул есть безусловный плюс: прекращается начисление неустоек, пени и штрафов, кредитор не имеет права продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге. Кредитные каникулы будут зафиксированы в кредитной истории, но не испортят ее.
Помимо каникул «по закону», можно провести реструктуризацию на условиях банка или МФО.
— Сейчас оформляю каникулы уже на автокредит. С ипотекой у меня был отличный опыт реструктуризации. Я брал ее несколько лет назад, когда проценты были довольно большими. А два года назад благодаря реструктуризации снизил процент и быстро погасил остаток долга по кредиту, — рассказывает Иван Александров. — Портить кредитную историю просрочками для меня не вариант, а после потери работы автомобиль стал единственным способом заработать деньги на жизнь. Постараюсь быстро встать на ноги и вернуться в график платежей.
Осторожно: мошенники
Кризис — золотое время для мошенников всех мастей. Они пользуются растерянностью, страхами людей, все время адаптируя свои схемы к потоку новостей. Например, сейчас они предлагают поменять доллары по выгодному курсу или пугают необходимостью вывести деньги на «безопасный счет» под угрозой их заморозки.
Так, в апреле жительница Томска перевела мошенникам около полутора миллионов рублей. Из них 1,3 миллиона рублей она взяла в кредит. Звонивший с неизвестного номера представился финансовым специалистом и сказал, что на банковские счета женщины проводится атака мошенников и совершаются попытки оформления кредитов, а для сохранения денежных средств необходимо самой оформить кредиты и перевести на безопасные счета. Потерпевшая перевела имевшиеся у нее денежные средства в сумме 200 тысяч рублей двенадцатью операциями по номерам телефонов, которые были продиктованы в ходе телефонного разговора. После этого томичку убедили оформить кредиты на общую сумму более миллиона рублей и также перечислить их на банковские карты мошенников.
Эксперты напоминают, что расчет мошенников всегда строится на том, чтобы убедить человека действовать немедленно. Рекомендуется взять паузу, подумать, посоветоваться близкими или даже соседкой по подъезду. Для тех, кто волнуется за доверчивых родителей, бабушек и дедушек, сегодня у многих банков существует сервис «второй руки», он дает возможность доверенному лицу заблокировать подозрительный перевод или платеж.
Еще одно правило безопасности, которое распространяется и на финансы, — критическое отношение к новостям, особенно к тем, где содержится призыв к немедленным действиям: забрать или перевести деньги, обменять валюту и так далее. Перегруженность финансовой терминологией, орфографические и пунктуационные ошибки также обычно указывают на то, что новость может содержать ложную или искаженную информацию.
Эксперты рекомендуют поискать первоисточник, сравнить информацию с официальной. Например, ответы на главные вопросы есть на сайтах Банка России и правительства РФ.
