АСВ напоминает: вклады до 1,4 млн руб — под защитой

Когда вам предлагают вклад под высокий процент, это, конечно, весьма заманчиво. Но здесь как нигде срабатывает правило про «сыр в мышеловке». Слишком высокие проценты по вкладам, активное привлечение средств от граждан под проценты, отличающиеся от среднерыночных, могут означать, что финансовой организации срочно нужны деньги, потому что у нее проблемы с ликвидностью.

«Обычно такие банки ведут агрессивную рекламную кампанию, иногда открывают новые отделения в «бойких» местах для привлечения как можно большего количества граждан. При этом продуктовая линейка и инфраструктура часто не соответствуют современным требованиям. Например, банк может совсем не предлагать услуги дистанционного обслуживания», — цитирует RostovGazeta представителей Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

За последние годы в России лицензий лишились более трехсот кредитных организаций. Сегодня как никогда важно тщательно выбирать банк для открытия вклада и знать, как вернуть деньги в случае самого негативного сценария.

Банк исчез — деньги остались

В этом году томичи наблюдали фиаско еще одного банка. В феврале была отозвана лицензия у красноярского «Енисея», имеющего филиалы в нескольких городах. По иронии судьбы одно из отделений этого банка в нашем городе располагалось в том же офисе, что и «Промрегионбанк», лицензия у которого была отозвана еще в прошлом году. Причина вполне объективна. Как отмечал регулятор, «Енисей» проводил высокорискованную кредитную политику, связанную с размещением денежных средств в низкокачественные активы. При этом банк не исполнял требования надзорного органа о создании необходимых резервов на возможные потери, а также представлении отчетности, отражающей его реальное финансовое положение. По величине активов АКБ «Енисей» на 1 января 2017 года занимал 254-е место в банковской системе Российской Федерации.

Хорошо, что этот банк являлся участником системы страхования вкладов. Это одно из главных условий, которое нужно проверить, прежде чем доверять банку свои кровные.

Однако эксперты советуют не исключать возможность действия мошенников, которые перед ликвидацией кредитной организации ликвидируют базы вкладчиков. Или вообще их официально не ведут. Чтобы доказать свои права и вернуть сбережения при развитии самого негативного сценария, важно сохранять все оригиналы документов.

Потолок гарантии — 1,4 миллиона

Системе страхования вкладов в нашей стране уже 13 лет. За эти годы сумма страхового возмещения выросла в 14 раз: со 100 тысяч в 2004 году до 1,4 миллиона в 2017-м. Сегодня система охватывает 495 действующих кредитных организаций. Принцип ее действия прост: раз в квартал все участники системы переводят 0,12 % суммы всех имеющихся у них вкладов (порядка 30 миллиардов рублей). Если в случае закрытия одновременно нескольких банков этих средств не будет хватать, Банк России сможет компенсировать разницу и обеспечить выплату страховых сумм в полном объеме.

Как пояснили в АСВ, полное возмещение гарантировано для физических лиц и ИП. Сумма возмещения — в пределах 1,4 миллиона рублей: в нее укладывается больше 90 % всех открытых в России вкладов. Деньги выдают в рублях, а если счет был в валюте, то его переведут в рубли по курсу на дату отзыва лицензии.

А банк ли это?

Радость от высоких процентов по вкладу нередко мешает разобраться, кому же вы отдаете свои деньги.

«Бабушка полгода назад обрадовала: помогу вам на ремонт накопить, свои сбережения на вклад положила под 50 % годовых, завтра первые проценты можно будет снять. У меня волосы на голове зашевелились, когда такую ставку услышал: явно что-то не так, — вспоминает Ростислав. — Повел ее за руку закрывать этот чудо-вклад, но поздно: кредитный кооператив, как выяснилось, уже развалился. Естественно, ни о каком возмещении и речи не идет».

Действительно, помимо банков вклады и другие варианты «сбережений» предлагают МФО, кредитные кооперативы, инвестиционные компании. А можно и вовсе столкнуться с финансовой пирамидой. В таком случае почти со стопроцентной вероятностью своих денег вы больше не увидите.

Важно помнить, что правило «1,4 миллиона» распространятся только на банковские вклады. Финансовым результатом других вложений может быть как прибыль, так и значительные финансовые потери.

Конечно, многие небанковские структуры также козыряют страховкой. Но к возврату лично ваших средств она не имеет никакого отношения.

Смотрите в оба

Самый ответственный этап для каждого сберегателя — открытие вклада. В этот момент важно обратить внимание на несколько пунктов.

1) Уточните тип вклада (не все они подпадают под страхование, о чем расскажем ниже);

2) Если ваши накопления превышают 1,4 миллиона, лучше разделить их на части и разместить в разных банках. Это позволит полностью вернуть свои средства при наступлении страхового случая.

3) Внимательно проверьте ваши данные, указанные в договоре. Это поможет быстрее найти себя в списках вкладчиков, если с банком что-то случится. Всегда сообщайте банку об изменениях вашего адреса, фамилии, паспортных данных, номера мобильного.

4) Храните все документы по вкладам (экземпляр договора банковского вклада, приходный ордер с отметками банка о внесении денег или другой документ, который подтверждает внесение денег на счет банка). Они понадобятся, если банк, в котором хранятся ваши сбережения, пойдет на хитрость и попытается удалить базу вкладчиков перед отзывом лицензии.

Без страховки

Помните, что страхование распространяется не на все типы вкладов. Вот исключения:

• вклады на предъявителя (в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя);

• вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;

• средства, переданные банкам в доверительное управление;

• средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;

• средства, размещенные физическими лицами в ценные бумаги банка (акции, облигации, векселя и прочие);

• средства, переведенные в «электронные кошельки» (электронные денежные средства);

• средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты для профессиональной деятельности;

• средства, размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты.

Банк с «подводными камнями»

К моменту отзыва лицензии банк идет не один день и даже не один месяц. Признаком того, что у банка есть проблемы, может служить слишком привлекательная процентная ставка по вкладу: чем выше доходность, тем больше риск невозврата вложенных средств. Поэтому лучше выбирать банки, предлагающие ставки на среднем для рынка уровне. Ну а если банк, предлагающий повышенные проценты, использует агрессивную рекламу, это подозрительно вдвойне.

«Сопоставьте проценты, которые предлагает банк, с реальными рыночными», — советуют в АСВ. И напоминают: информацию можно получить на сайте ЦБ РФ (базовый уровень доходности вкладов).Эти данные обновляют ежемесячно.

Но стоит проверить и еще несколько моментов. Например, а существует ли такой банк вообще и является ли он участником системы страхования вкладов. Это можно сделать на сайте ЦБ РФ (www.cbr.ru) и Агентства по страхованию вкладов (www.asv.org.ru).

«Если вы не уверены, настоящий ли перед вами банк, ни в коем случае не сообщайте этой организации свои персональные данные (Ф.И.О., паспорт, адрес, номера банковских карт и т..п.)», — предостерегают в АСВ.

В помощь вкладчику также информация из Интернета и СМИ. Перед тем как доверить банку свои сбережения, важно ознакомиться с отзывами, познакомиться с положением банка в различных рейтингах, почитать мнения экспертов.

Следует обратить внимание на открытость организации в целом и доступ к сведениям о ней в открытых источниках, а также на негативную информацию, появившуюся в последнее время.

Как вернуть деньги

Если вам «посчастливится» столкнуться со страховым случаем, новости о нем не заставят себя ждать. Отзыв лицензии у банка — не иголка в стоге сена, не утаишь. Информация об этом наверняка дойдет до вас через СМИ. Официальные сообщения появятся на сайтах Банка России, Агентства по страхованию вкладов, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

После этого АСВ обнародует перечень банков, в которых можно будет получить выплаты. Его разместят на сайте asv.org.ru, в самом банке и опубликуют в СМИ за сутки до старта платежей.

Вам в этом случае нужно действовать по простой и понятной схеме. После появления информации о начале выплат следует появиться с паспортом в банке-агенте (который будет выплачивать средства вместо потерпевшей крах кредитной организации) для оформления заявления. Если вам не нужны эти деньги здесь и сейчас, лучше немного выждать: в первые дни образуются огромные очереди, а страховку можно получить вплоть до завершения ликвидации кредитной организации, которая длится около двух лет.

Если по какой-то причине вы не сможете прийти в банк-агент лично, придется скачать бланк заявления с сайта банка, заполнить его, заверить у нотариуса и выслать почтой. Наследники должны будут предоставить соответствующие документы.

Существуют некоторые особенности в зависимости от статуса вкладчика. Например, физические лица смогут получить возмещение как наличными, так и на расчетный счет. Индивидуальные предприниматели могут рассчитывать лишь на безналичный перевод.

Выплаты начинаются не позднее 14 дней с момента отзыва лицензии, деньги должны выплатить в течение трех рабочих дней после подачи заявления. Если по уважительной причине заявление не было подано в срок, АСВ может рассмотреть соответствующее обращение.

Телефон горячей линии Агентства по страхованию вкладов — 8-800-200-08-05 (звонки по России бесплатные).

Кредит — не тайна

«Когда банк, в котором я брала кредит, закрыли, у меня был маленький праздник. Была уверена, что платить теперь ничего никому не нужно. Каково же было мое удивление, когда мне отказали в выдаче следующего кредита! В одном банке отказ, в другом, в третьем… Стала разбираться в возможной причине и выяснила, что у меня колоссальная просрочка по платежам: мой старый кредит просто передали в другой банк. Пришлось платить со всеми пенями. Чудес не бывает», — делится Тамара.

Действительно, даже если банк закрылся, ваш долг никуда не исчезнет. Его нужно будет выплачивать по реквизитам, указанным в банке или на сайте АСВ. При этом АСВ публикует не только реквизиты, но и список банков и других организаций, где можно сделать взнос без комиссии.

Можно написать письмо во временную администрацию и уточнить информацию по задолженности.

Обязательно необходимо сохранить всю информацию о платежах и реквизитах: чеки, квитанции, скриншоты.

Если у вас в том же банке был и вклад, знайте: провести «зачет» по кредиту за счет вклада не выйдет. АСВ может передать кредит в другой банк, где правила могут отличаться, но ключевые условия договора должны сохраниться.

Счета «эскроу»: есть нюансы

Альтернативой классическим вкладам могут стать набирающие популярность эскроу-счета. Они чем-то схожи с аккредитивом при покупке недвижимости или банковской ячейкой, однако обладают рядом преимуществ. Самое существенное — оперативность управления счетом, а также повышенная ответственность агента за исполнение условий трехстороннего договора. В документе определены все условия, при выполнении которых банк переводит всю сумму. Риски мошенничества сведены к нулю (аккредитив может быть закрыт депонентом в любой момент, эскроу — только при личном участии всех сторон сделки).

При наличии в лишившемся лицензии банке счета для сделки с недвижимостью эскроу-агентство вернет и эту сумму, если она не превышала 10 миллионов рублей. Страховку в этом случае можно получить только в определенный период — с момента подачи документов в Росреестр и до истечения трех рабочих дней с числа, когда права на имущество были зарегистрированы (либо получен отказ).

Обратите внимание, что обычный счет и эскроу выплачиваются независимо друг от друга. Поэтому их вполне безопасно можно открывать в одном банке.