Олеся Гребнева: «Ситуация с банковскими вкладами в этом году усложнилась»
Как сберечь свои деньги в период пандемии?
Управляющий банком «Открытие» в Томской области Олеся Гребнева делится своими размышлениями о ситуации на рынке банковских вкладов, о том, куда в период пандемии люди несут свои средства, и о последних новшествах в системе сбережений.
— Олеся Валентиновна, чем отличается ситуация со сбережениями клиентов в 2020 году от того, что было ранее? Пандемия как-то повлияла на отношение людей к вкладам в банках?
— Думаю, что ситуация с вкладами в этом году немного усложнилась. Из-за неоднократного снижения ключевой ставки ЦБ проценты по депозитам в банках также шли вниз. В этой ситуации мы видим разные стратегии поведения наших вкладчиков. С одной стороны, есть категория вкладчиков, которые стали изымать свои средства с депозитов и «проедать» их. С другой стороны, люди, ранее откладывавшие средства на путешествия и крупные, но не первоочередной важности покупки, решили эти средства приберечь до лучших времен и положили их на счета и вклады для надежной сохранности.
В целом в апреле и мае этого года отток депозитов в нашем банке составил не более 1 %, что находится в пределах общей текущей ситуации. Не исключено, что это связано с тем, что ставки по вкладам в нашем банке чуть выше, чем у конкурентов, поэтому люди охотнее хранили деньги у нас и оттока клиентов мы не заметили.
— С 1 января 2021 года ФНС России будет взимать подоходный налог со вкладов свыше миллиона рублей. Это может стать стоп-фактором для некоторых вкладчиков. Если раздробить вклад свыше миллиона рублей на более мелкие вклады в разных банках — это спасет от уплаты такого налога?
— Такая схема не сработает, так как учитывается суммарный доход физического лица по всем вкладам и счетам во всех российских банках. Но есть два исключения, позволяющие абсолютно законно уйти от налогового платежа. Во-первых, когда процентная ставка по счетам и вкладам в течение года составляет меньше одного процента. Во-вторых, это доходы по эскроу-счетам: ведь это счета не для сбережений, а для приобретения недвижимости.
— Но вклады по-прежнему остаются самым надежным видом сбережений. Как же тогда стоит поступать вкладчику, чтобы минимизировать налоговую выплату?
— Опять же есть два варианта. Первый — распределить сумму вклада больше одного миллиона рублей между родственниками, например супругами. Налоги взимаются с конкретного физического лица. Поэтому, чем больше клиентов с меньшими суммами, тем меньше налоговая база.
Вариант второй — использовать иные инструменты размещения средств, такие как индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и инвестиционное или накопительное страхование жизни (ИСЖ и НСЖ). По этим продуктам есть возможность получения налоговых вычетов. Но есть ограничения по суммам: по ИИС налоговый вычет можно получить только с 400 тысяч рублей в год, а по ИСЖ или НСЖ — со 120 тысяч.
До конца 2020 года есть еще один временно доступный способ — открыть вклад с получением процентов вперед. Такие продукты предлагают некоторые российские банки. Например, вклад «Зимний» в банке «Открытие». В этом случае можно открыть вклад на максимально длительный срок. Проценты будут выплачены до наступления первого налогового периода, то есть до начала 2021 года. И тогда налог с этих доходов платить не придется. А если вы хотите максимизировать свой доход от размещаемой суммы, то можно поступить следующим образом: открыть вклад, получить по нему сразу все проценты и эти проценты сразу же доложить на вклад или накопительный счет.
— Многие банки сегодня говорят о том, что с начала года пошел переток средств с банковских вкладов на накопительные счета — счета «До востребования», как их называли раньше.
— На рост популярности накопительных счетов оказали два фактора: во-первых, разница между доходом по вкладам и доходом по накопительным счетам сейчас стала минимальной (если когда-то она достигала 2 %, то сейчас в среднем составляет 0,5-0,75 %). Во-вторых, накопительный счет — это инструмент, позволяющий в любой момент как разместить свои деньги, так и снять их без штрафов. Он бессрочный, может действовать в течение неограниченного времени. Но если рынок пойдет вниз, банк снизит ставку. А если вверх — повысит, чтобы удержать клиентов. Заранее уведомив клиента, банк меняет процентные ставки, а по вкладу ставка фиксируется на весь срок его действия.
— Еще одним важным трендом 2020 года в части сбережения средств стал переток средств в инвестиционные продукты. При высокой доходности они не обеспечены никакими гарантиями и являются высокорискованным инструментом. Об этом на днях говорила и глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина. Она даже призвала банки ограничить доступ к этим инструментам для простых неопытных инвесторов.
— Если смотреть системно, то большинство задач по минимизации рисков не решаются размещением средств в какой-то один продукт — здесь нет универсального рецепта. Минимизировать риски позволяют так называемые портфельные инвестиции. Когда клиент размещает все деньги не в один, а в группу различных продуктов: банковских, инвестиционных и страховых. Тогда риски, которые у клиента могут образоваться по одному виду продуктов, перекрывают другие виды продуктов.
— К примеру, у меня есть миллион рублей. Как бы вы посоветовали его разместить для получения хорошей доходности?
— Если мы говорим про сумму в миллион рублей, то, на мой взгляд, ее целесообразнее разместить на вклад + ИИС. Я бы положила 400 тысяч на ИИС, потому что он позволяет получить достаточно неплохой доход от налогового вычета. А остальное разместила бы на вкладе с выплатой процентов в начале срока. В следующем году можно положить на ИИС еще 400 тысяч. И в третий год доложить на него оставшиеся средства. Так можно максимизировать доход от вложенных средств и при этом не слишком рисковать.
И дополнительно я бы посоветовала оформить страховку. Когда мы с вами говорим про долгосрочные накопления, наибольший риск не столько в том, что вы недополучите часть дохода, сколько в том, что за это время может произойти что-то такое, что вынудит вас потратить большую сумму денежных средств. Страхование — это очень важный инструмент сбережений. Всегда помните, что помимо дохода вы должны обеспечить так называемое недопущение расхода.
В канун Нового года и Рождества я хочу пожелать всем томичам крепкого здоровья, счастья и финансового благополучия. Пусть в ваших домах всегда царят мир, гармония, любовь и забота о близких!
Партнерский материал. Текст прислан
