ОСАГО с «нагрузкой»
Ровно год назад отец поехал за полисом ОСАГО и вернулся расстроенным: «в нагрузку» ему продали полис страхования жизни. Сказали, это теперь обязательное приложение к ОСАГО. Для пенсионера удар по кошельку был заметным: в этом году он заранее откладывает деньги, но даже приблизительно не знает, во сколько в итоге обойдется полис. В подобной ситуации оказались тысячи томичей: по данным ГИБДД, в регионе стоит на учете 359 тысяч транспортных средств. И всем автовладельцам нужен полис ОСАГО.
На днях на пресс-конференции в агентстве РИА Томск представители разных ведомств и страховых компании рассказали, что происходит. На мой взгляд, беседа вышла достаточно честной.
— Есть дефицит полисов, люди не могут их купить. По моей оценке, 25-30 % автолюбителей уже ездят без полиса, — заявил председатель совета совета директоров страховой компании «Коместра-Томь» Вадим Чмух. — Это неофициальная оценка. По данным же Центробанка и Российского союза автостраховщиков в Томской области все полисы есть. Мы часто в России находимся в такой ситуации, когда официальная и неофициальная статистика сильно расходятся.
С «неофициальной оценкой» не согласны в ГИБДД:
— За четыре месяца проведено более 25 тысяч регистрационных действий, при которых необходимо представить страховой полис. У всех собственников они есть: у нас не зарегистрировано ни одного заявления от автовладельца, что он не может поставить на учет автомобиль в связи с отсутствием ОСАГО, — рассказал замначальника областного УГИБДД Дмитрий Амелин. — Еще одна ситуация, когда мы проверяем полисы — при ДТП. В 2012 году сотрудники ДПС выявили почти 4,5 тысячи случаев управления транспортом без полисов либо с истекшим сроком их действия. В 2013-м зафиксировано около 3 600 таких случаев, то есть было снижение. За четыре месяца этого года, действительно, есть рост: около 1 300 случаев против тысячи за аналогичный период 2013-го. Но ситуация примерно такова, какой была в 2012 году.
Тем не менее и в ГИБДД говорят, что проблема есть.
— Из бесед с автовладельцами мы знаем, что им приходится сталкиваться с трудностями, когда к ОСАГО требуют купить дополнительные виды страхования, но нас это уже не касается, — добавил Амелин.
Представители Роспотребнадзора и УФАС сообщили, что в этом году в каждое ведомство обратились с жалобами по 12 человек. Один дошел до суда, требуя от компании продать ему полис без дополнительных условий. Но это только письменные обращения: в основном, поступает много телефонных звонков.
Компании не хотят торговать ОСАГО
Представители страховых компаний озвучивают две причины страхового коллапса:
— Компании не продают полисы, потому что им это невыгодно. Если бы каждый полис приносил сегодня хотя бы 10-20 рублей дохода, конечно, они бы продавали: умножьте 20 рублей на 359 тысяч автомобилей, — уверен Чмух. — Но сейчас многие страховые стараются уйти с этого рынка. Используется замечательный ответ: у нас нет полиса, потому что мы филиалы, и нам их не выдают головные компании, которые находятся в другом регионе. Конечно, было бы гораздо честнее сдать лицензию на ОСАГО и быть чистым перед законом и гражданами, но получить ее обратно после повышения тарифа будет очень сложно.
Поскольку часть страховых компаний полисы не продает, люди идут в оставшиеся. И там обнаруживают, что сложился огромный дефицит.
— Отрасль подлежит регулированию Центробанком и через Российский союз автостраховщиков. Мы не можем принимать самостоятельные решения ни относительно суммы платежа, ни количества бланков, — объяснил директор томского филиала компании «БИН Страхование» Виталий Назаренко. — Компания может получить больше бланков ОСАГО, но только на 30 % по сравнению с предыдущим годом. Если в прошлом году мы имели 200 бланков, то в этом больше 300 бланков филиалу получить проблематично. В условиях дефицита, когда компании уходят с рынка, мы в первую очередь принимаем своих старых клиентов.
— В прошлом году мы ежемесячно продавали 2,5-3 тысячи полисов. В этом, не проводя никакой рекламной компании, мы стали продавать шесть тысяч полисов, и их не хватает, — добавил Чмух. — Впервые мы перестали работать по субботам и после 18:00 — чтобы не смотреть в глаза людям, которые ищут полисы. Больше мне не выделяют, спасибо, что после трех тысяч выдали шесть: по нормативам действительно не больше 30 %. Я делаю вывод: раз у меня стало больше клиентов, они ушли из каких-то компаний. А читая отчет о средствах, которые собирают страховые компании, я вижу, что в этом году томские компании собрали меньше денег с ОСАГО. Они просто не продают полисы. Видимо, Томск не вошел в статистику регионов с дефицитом, потому что люди меньше жалуются. В Томске ежемесячно должны продаваться 25-30 тысяч полисов. А когда всего 12 человек обращаются с заявлениями... Наверное, просто не хотят связываться.
Чмух не скрывает, что компании, которые все же торгуют полисами ОСАГО, стараются наверстать свою выгоду, продавая их «в комплекте» с другими видами страхования.
— Конечно это нарушение закона. Но, если правительство не решает вопрос об увеличении стоимости полиса, страховые компании пытаются как-то иначе получить деньги. Как в советские времена, когда надо было получить что-то остродефицитное. Человек может отказаться от этого, написать заявление, идти в надзирающие органы. Те компании, которые быстро среагируют на скандал, пойдут ему навстречу. Но обычно процентов 80 говорят: да бог с ними, с этими 500 рублями. Без полиса, если я в кого-нибудь въеду, будет дороже. Вопрос цены. Одно дело, если допстраховка стоит три-пять тысяч, другое — когда речь идет о 300-500 рублях.
Жалуйтесь в письменном виде
— С 2013 года жалобы граждан на отказ компаний страховать риски к нам поступают все чаще, — рассказала начальник отдела защиты прав потребителей областного Роспотребнадзора Ольга Игнатьева. — Как правило, потребители жалуются на навязывание дополнительных страховых услуг. 18 апреля в Генпрокуратуре даже состоялось рабочее совещание, в котором принимали участие представители Роспотребнадзора, ФАС и Центробанка.
Роспотребнадзор вправе вмешаться, когда у потребителя уже заключен дооговор ОСАГО, и ему навязывают дополнительные возмездные услуги. Если потребитель получает отказ при обращении в страховую, этот отказ еще нужно доказать. С этим мы столкнулись в рамках судебного разбирательства.
Ольга Игнатьева озвучила схему действий для тех, кто намерен отстаивать свои права.
— Когда при обращении в компанию вам говорят: «Мы не заключим договор, пока вы не купите дополнительные страховки», — разворачивайтесь и уходите. Распечатывайте заявление с сайта Российского союза автостраховщиков, заполняйте, прикладывайте все документы в соответствии с пунктом 15 закона об ОСАГО: ксерокопии паспорта, документов на автомобиль, сведения о прохождении техосмотра, если это необходимо, — и отправляйте по почте заказным письмом с описью вложения в адрес страховой компании. В этом случае у вас на руках будет доказательство, что вы в эту страховую компанию обращались как добросовестное лицо. Если в установленные сроки не придет ответ, необходимо обращаться в анимонопольную службу.
Еще рекомендуем обращаться в Главное управление Центробанка по Новосибирской области. Оно находится в Новосибирске на проспекте Красном, 27. В Томске отсутствует подобная организация, в которую можно было бы пожаловаться.
Ждем закона
Убыточным ОСАГО стал, как говорят страховщики, из-за инфляции.
— Вовремя не было принято управленческое решение, — уверен Вадим Чмух. — Закон заработал с 1 июля 2003 года, с тех пор базовый коэффициент в 1 980 рублей не менялся. Немного менялись территориальные коэффициенты, и Томска это тоже коснулось: он был немного повышен, когда увидели, что убыточность высокая. За это время рубль обесценивался, а средняя стоимость автомобиля повысилась: в момент принятия закона она была 250-300 тысяч, сегодня — около 700 тысяч. Поэтому деньги, которые компании выплачивают по страховым событиям, недостаточны для ремонта авто и одновременно создают большие убытки компаниям.
Страховщики Томской области в прошлом году заплатили потерпевшим 1,5 миллиарда рублей. Томск входит в число лидеров в РФ по частоте ДТП. Если в Москве она на уровне 3-3,5 %, то в Томске близко в 8 %. Понятно, почему: дороги расчитаны на гужевой транспорт, к тому же у нас молодежный город. Каждый месяц 150-200 новичков выезжают на дороги и учатся ездить через наши бухгалтерии. Это конфликт, и он касается не только Томска, а всей России.
Компании надеются на новые тарифы.
— Президент дал задание правительству, Центробанку и попросил Госдуму к 1 июня принять изменения в закон, касающийся тарифообразования в страховании, — объяснил Чмух. — Парламент наметил рассмотреть этот вопрос 17 июня. Хотя проблемы с полисами начались еще в августе-сентябре. Все изменения в закон, которые предлагали страховщики, Минфин и Центробанк, уже лежат в Госдуме года полтора.
Месяц назад одна из международных консалтинговых компаний сделала расчеты: оценила, сколько страховые компании собрали денег, сколько заплатили и потратили на создание компенсационного фонда согласно закону. Эти данные совпали с расчетами Центробанка.
Применительно к Томску: средняя стоимость полиса в регионе примерно 2,5 тысячи рублей. Если тарифы будут расти примерно на тысячу в год, компании начнут продавать полисы, говорят страховщики.
Хотя большого оптимизма у Вадима Чмуха нет. Он считает, что разовое повышение не поможет.
— Страховщики хорошо понимают: если сейчас тарифы повысят, то потом не будут менять еще десять лет. Никто не хочет принять на себя системное решение: повышать регулярно на уровень инфляции. Поэтому, если сегодня тарифы надо повышать на 25 %, и тогда будет все хорошо, компании говорят: давайте повысим хотя бы на 40 %. Это даст еще три-четыре года нормальной работы.
Все выше и выше
ОСАГО может наткнуться и еще на один риф: повышение ответственности страховщиков. Эта тема тоже давно назрела.
— Компания платит по одному автомобилю максимум 120 тысяч рублей. В 2003 году этого хватало. Сегодня, если кто-то въезжает в миллионный автомобиль, 120 тысяч рублей — три-четыре детали заменить? Обсуждается увеличение ответственности страховой компании до 400 тысяч рублей. И отдельно — по страхованию жизни: сегодня выплаты по ОСАГО при гибели человека составляют 240 тысяч, в то время как при аварии на опасном предприятии — два миллиона, — говорят представители компаний.
— Чтобы повысить ответственность до 400 тысяч по «железу» и до двух миллионов по жизни, требуется повысить тарифы раза в два. — отметил Чмух. — Поэтому сегодня никто даже не заикается, чтобы стоимость жизни человека при катастрофе оценивалась в два миллиона. Правительство предлагает установить 500 тысяч. Потому что страшно повысить стоимость полиса с 2,5 до пяти-шести, это может вызвать народные волнения. Хотя сама железяка стала стоить не 250, а 700 тысяч — и при этом в салонах нет автомобилей.
Есть и еще вариант:
— Предлагается создание государственной страховой компании, которая будет заниматься госвидами страхования. Я думаю, это тупиковый путь: у нас уже была одна страховая компания, один банк, один госплан.
В общем, до рассмотрения вопроса думой вариантов у автолюбителей немного: судиться или платить. ГИБДД предупреждает: наказание за езду без ОСАГО — штраф 800 рублей и снятие номеров.
