Микрофинансовый беспредел
За годы доступных банковских кредитов многие привыкли ни в чем себе не отказывать. Когда банки стали щепетильнее относиться к потенциальным заемщикам, опустевшую нишу моментально заняли микрофинансовые организации: «ДоброДеньги», «Быстро Деньги», «Деньги до зарплаты» — названия говорят сами за себя.
Как грибы после дождя в Томске, как и во всех городах России, выросли павильоны с призывными надписями: «Деньга за пять минут по паспорту под 1-2 %». Вот только о том, что это процент за день пользования кредитом, а значит, в год он достигает 700 % и выше, задумывается не каждый, кто переступает их порог. Если наложить на это тотальную финансовую безграмотность среднестатистического клиента такой организации, в результате получим высокий уровень просрочек, которые превращают в ад жизнь не только заемщиков, но зачастую тех, кого они указали в качестве контактных лиц.
Кредитная ловушка
Средний показатель закредитованности населения по России равен 72 577 рублей на душу населения. Включая младенцев. Конечно, доля займов в микрофинансовых организациях в этой сумме невелика, однако она растет с каждым днем.
МФО привлекательны для многих людей сразу по нескольким причинам: там не имеет значения кредитная история, уровень платежеспособности, отсутствие документов, необходимых для получения кредита в банке, высокий уровень кредитной нагрузки. Значительной суммы там не получить, средняя сумма займов, выдаваемых МФО гражданам России, колеблется в пределах 10-50 тысяч рублей. Но на неотложные нужды (наиболее популярная цель таких займов) этого вполне достаточно. Все было бы гладко, если бы не драконовская процентная ставка.
Эксперты говорят, что такая недемократичная ценовая политика связана с тем, что рынок находится на этапе становления, приводя в пример Индию, где ставки МФО не превышают 30 % годовых. Однако аналитики забывают уточнить, что снижение ставок в Индии произошло из-за резкого ужесточения государственного регулирования данного сектора.
Поводом для наведения там стали массовые самоубийства среди населения (официально зафиксировано около 80 случаев) и масштабная акция протеста «No Pago!» («Не плати!»). Микрофинансовый бум прекратился, а государство взяло рынок микрофинансовых услуг под свой контроль. Во многих странах Европы, к примеру, в Германии и Польше, с первого дня существования рынка МФО за этими организациями осуществляется тщательный государственный надзор, а ставки по микрозаймам ограничены на законодательном уровне.
Встала на этот путь и Россия. Аппетиты микрофинансовых организаций немного поумерили поправки в закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», которые с 29 марта вступили в силу.
— Важнейшим изменением стало то, что МФО не вправе начислять физлицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата по которому не превышает года (за исключением неустойки, штрафа, пени и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату), в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа, — рассказывает Михаил Сергейчик, руководитель проекта повышения финансовой грамотности «Ваши личные финансы». — Однако оговорка, допущенная в законе, может привести к тому, что заемщику будут навязывать дорогие дополнительные услуги или заключение кредитных договоров на срок больше года.
Так что обращаться в микрофинансовые организации следует в исключительных случаях, с осторожностью, просчитывая все риски и трезво оценивая возможность своевременной выплаты долга. Потому что последствия просрочки непредсказуемы.
Просите деньги на операцию
«У вас же есть покровители, друзья, родственники. Просите деньги у них — на операцию, на лечение. Или мы будем это делать сами от вашего имени. Не отказывайтесь, если они будут предлагать вам помощь. Кстати, ваши родители проживают по адресу ***? Если вы не рассчитаетесь, предупредите их, что к ним приедет группа описывать имущество…»
— Разговаривают коллекторы исключительно на ты, в пренебрежительной форме («на «вы» я с тобой буду разговаривать, когда расплатишься, а с бомжами, которые не могут рассчитаться, говорю как хочу»), — сдерживая слезы, рассказывает Ирина.
И это еще самое мягкое, что довелось услышать девушке от представителей коллекторского агентства, которому продала долг МФО, где жизненные обстоятельства вынудили ее оформить заем. Можно подумать, что она злостный неплательщик, а долг — сумма со множеством нулей. Однако она всего на два месяца просрочила платежи, после чего их возобновила и от них не отказывается, а остаток долга — отнюдь не космическая сумма, а 10 тысяч рублей…
— А после одного из заявления, вообще не знаю, стоит ли платить, — делится Ирина. — Во время одного из телефонных разговоров «милая» коллекторша мне выдала: «Поскольку была переведена не вся сумма долга, то переведенные средства не засчитываются, мы их направим в благотворительный фонд».
Впрочем, подобные звонки должнику — самое безобидное, на что идут сегодня коллекторы. Так, в Челябинске из-за просроченных платежей стреляли в окна квартиры пенсионерки. На всю страну прогремел случай в Ульяновске. Там судят мужчину, который устроил пожар, чтобы взыскать долги. В огне пострадал двухлетний ребенок.
Строго говоря, подобные случаи имеют мало общего с коллекторской деятельностью и больше похожи на бандитские методы выбивания долгов из 90-х. Виной всему — отсутствие необходимости получения лицензии на коллекторскую деятельность. Однако это не освобождает коллекторов от соблюдения норм Конституции РФ, Гражданского кодекса, а также федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
— Важно помнить, что правом взыскивать задолженность с заемщика обладают только уполномоченные госорганы — Федеральная служба судебных приставов. Процесс взыскания строго регламентирован федеральным законом и не предполагает физических мер воздействия. Коллекторские агентства не обладают правом взыскания. Они лишь выполняют функцию посредника между заемщиком и кредитором, имеют права вести переговоры, посредством которых склонить заемщика к погашению долга, — отмечает Михаил Сергейчик.
Любые контакты с должником допустимы только в период с 8 до 22 часов (по местному времени) в рабочие дни и с 9 до 20 часов — в выходные и нерабочие праздничные дни. Взаимодействовать с заемщиком иными способами коллекторы могут только при наличии письменного согласия заемщика. Коллекторы не имеют права приходить к заемщику домой без его добровольного согласия. Неприкосновенность жилища — это конституционное право человека и гражданина.
При первом общении с коллектором важно узнать наименование коллекторского агентства, его место нахождения, а также его фамилию, имя, отчество и должность. Если кредитор уступил право требования по кредитному договору коллекторскому агентству, обратившись туда, вы можете ознакомиться с договором уступки. При этом сама возможность уступки долга третьим лицам должна быть прописана в кредитном договоре. В противном случае договор уступки требования можно признать незаконным в судебном порядке.
В случае несоблюдения коллекторам нормы права необходимо обратиться в правоохранительные органы. И порой это единственный выход: коллекторская деятельность не лицензируется, а значит, превращается в бизнес, который играет по своим правилам и законам.
Ваша хата не с краю
Вы относитесь к 20 % работающего населения, которые ни разу не обращалось за кредитом и уверены, что коллекторы — это страшилка, которая вас не коснется? Напрасно. Выбивают деньги даже из людей, которые выступают контактными лицами по займу (не созаемщики и даже не поручители, а те самые знакомые и соседи, которых заемщик по доброте душевной указал в заявлении на кредит без их ведома). Причем к ним применяются не только меры психологического давления лично службами взыскания задолженности. Нередки такие способы, как регулярные звонки, включая ночное время, со скрытого номера. Именно такая ситуация чуть не довела до нервного срыва Марину.
— Моя бывшая коллега указала мой номер телефона как контактный. На протяжении недели мне каждый день через каждые пять минут звонили со скрытого номера, и электронный голос напоминал о долге коллеги. Даже послать было некого. Это просто невозможно было вынести. Телефон приходилось заряжать несколько раз в день, друзья и муж не могли дозвониться. Кроме названия организации я не знала ничего. Когда я попробовала обратиться в Центробанк, Роспотребнадзор и другие организации, выяснилось, что помочь они мне могут лишь, если я уточню, какая из трех (!) компаний «Деньги на дом», зарегистрированных в реестре, меня беспокоит. Но я не могу этого сделать, коллега трубку не берет, а больше мне информацию взять негде. Нервы на пределе.
К счастью, выход Марина все же нашла.
— Спасибо сотрудникам офиса моего оператора. Они рассказали, что особенность функции «скрытый номер» состоит в том, что она работает только на уровне мобильных телефонов, для оператора он секрета не составляет, — делится она опытом. — Мы сделали детализацию вызовов, вычислили номер автоинформатора, и я написала заявление на блокировку входящих вызовов с него. Жить стало спокойнее.
Для тех, кто знает, какая конкретно организация является причиной беспокойства, можно попробовать обратиться с письменным заявлением и приложением детализации звонков в МФО, где был получен кредит. В нем необходимо указать, что на ваш номер телефона, указанный в кредитном договоре лишь в качестве контактного, постоянно поступают звонки от автомаинформатора. Поскольку вы не являетесь клиентом данной организации и следовательно не давали согласия на сбор, хранение и использование ваших персональных данных, вам необходимо сослаться на нарушение микрофинансовой организацией федерального закона «О персональных данных».
— Кроме того, следует акцентировать внимание на том, что если звонки автоинформатора на ваш номер не прекратятся, то вы обратитесь с заявлением в прокуратуру, Роскомнадзор, Роспотребнадзор и Центральный Банк РФ, — отмечает Михаил Сергейчик. — Если вы решили составить и направить жалобы в эти организации, укажите, что в отношении вас используются незаконные методы взаимодействия — телефонные звонки людям, не имеющим отношения к задолженности; раскрытие информации о банковской тайне; незаконная обработка и использование персональных данных.
В законодательстве еще немало пробелов в части защиты заемщиков от коллекторов. Возможно, ситуацию сможет изменить принятие законопроекта о коллекторской деятельности, внесенного в этом году в Госдуму. Совет безопасности РФ признал, что серые схемы взыскания долгов являются угрозой национальной безопасности государства. Но пока гарантировать безопасность каждого отдельного человека, не имеющего возможности заплатить долг, судя по всему, не может никто.
У соседей
После случая в Искитиме Новосибирской области, произошедшего в начале апреля, где коллекторы изнасиловали должницу и избили ее семью из-за первоначального долга в пять тысяч рублей, губернатор Кемеровской области Аман Тулеев на совещании со своими замами потребовал прекратить работу коллекторских агентств в Кузбассе и законодательно запретить их деятельность в начале апреля. «Другого выхода нет. Мы не можем допустить, чтобы наших людей убивали», — заявил он.
