Копим на старость сами. Как будет работать программа долгосрочных сбережений?

Что известно о новой российской программе долгосрочных сбережений граждан и кому она выгодна

Госдума в конце июня приняла закон о программе долгосрочных сбережений граждан. Она предполагает, что россияне смогут делать взносы в негосударственные пенсионные фонды, получать софинансирование от государства и тем самым копить деньги себе на будущее. 10 июля закон подписал президент Владимир Путин. Стартует программа в 2024 году.

Разбираемся, как именно будет работать программа и что она обещает гражданам.

Что предлагает программа?

Программа долгосрочных сбережений предлагает гражданам регулярно переводить в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) часть зарплаты, а также инвестировать в НПФ замороженные пенсионные накопления. Так государство стимулирует россиян создавать финансовую подушку безопасности на будущее.

Новая программа фактически пришла на смену системе накопительной пенсии. Разработкой такой альтернативы Центробанк и Минфин занимался последние несколько лет. Но программа накопительной пенсии остается замороженной, и взносы с зарплаты в размере 22% продолжают идти на покрытие страховых пенсий.

Что за замороженные накопления? В далеком 2002 году в России появилась накопительная пенсия. Она формируется за счет страховых взносов, которые перечисляет работодатель за работника, за счет добровольных взносов, а также за счет их софинансирования. Предполагалось, что накопительная пенсия позволит гражданам откладывать сбережения на старость и приумножать их. Воспользоваться программой могли все мужчины, родившиеся после 1953-го, и женщины — после 1957-го.

Уже в 2005 году из-за нехватки денег в Пенсионном фонде программу скорректировали: самостоятельно копить теперь могли только те, кто родился не раньше 1967 года. А деньги, которые люди постарше накопили до этого, перевели в страховую часть пенсии. В 2014 году программу заморозили. До сих пор все средства страховых взносов работодателей направляются на формирование только страховой пенсии.

Как будет работать программа долгосрочных сбережений?

Программа долгосрочных сбережений заработает с 1 января 2024 года. Участвовать в ней смогут все россияне старше 18 лет. Это будет добровольно. Для участия нужно заключить договор с НПФ и определить размер первоначального взноса.

Срок договора — минимум 15 лет. Долгосрочные сбережения на специальном счете НПФ будут формироваться из трех источников:

• регулярные взносы с зарплаты;

• замороженные пенсионные накопления;

• прибавки от работодателя, если он пожелает софинансировать добровольные взносы сотрудников.

Негосударственный пенсионный фонд будет инвестировать деньги со счета в российские облигации и инвестпроекты. Чтобы снизить риски потери дохода, можно будет распределить выплаты между несколькими НПФ. Всего в России работают 38 таких организаций.

Также гражданин будет иметь право перевести свои накопления по программе из одного НПФ в другой без потери инвестиционного дохода и каких-либо комиссий. Но сделать это можно будет только через пять лет после подачи заявления о расторжении старого договора.

Кроме того, будет доступно софинансирование от государства в течение трех лет для тех, кто заключит договор с НПФ с 2024 по 2026 год и внесет не менее двух тысяч рублей за год. В этом случае граждане смогут получать до 36 тысяч рублей в год.

Размер софинансирования будет зависеть от дохода: чем он меньше, тем больше доплатят из бюджета.

• При заработке до 80 тысяч рублей в месяц будет действовать формула 1:1 — чтобы получить 36 тысяч рублей от государства, нужно внести в накопления такую же сумму.

• При доходах от 80 до 150 тысяч рублей формула софинансирования составит 1 рубль государства на 2 рубля участника программы. В этом случае для получения 36 тысяч рублей нужно вложить в программу 72 тысячи (за год).

• При доходе более 150 тысяч рублей будет действовать формула 1 рубль государства к 4 рублям участника.

Сбережения застрахуют: если НПФ обанкротится, то государство вернет до 2,8 миллиона рублей.

Когда можно будет забрать деньги?

Забрать выплаты можно будет через 15 лет, или при достижении 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин. То есть если начать копить в 50 лет, то ждать 15-летнего срока, чтобы воспользоваться сбережениями, не придется.

Граждане смогут выбрать, как получать деньги: в виде срочных выплат на протяжении 10 лет или в качестве прибавки к пенсии до конца жизни. Сумму такой прибавки определит НПФ: разделит накопленные сбережения на ожидаемую продолжительности жизни (сейчас — около 73 лет). Это значит, что получить свои деньги назад сразу в полном объеме не получится.

Накопленные в ходе новой программы средства в ряде случаев могут быть использованы досрочно. Например, на оплату дорогостоящего лечения. Перечень видов такого лечения утвердит правительство. На этапе первого чтения законопроекта предполагалось, что деньги можно будет потратить на оплату высшего образования ребенка, но позже этот пункт убрали.

Участники программы также смогут оформить ежегодный налоговый вычет до 52 тысяч рублей при уплате взносов до 400 тысяч рублей в год.

Кому это выгодно?

Министр финансов Антон Силуанов заявлял, что, с одной стороны, программа долгосрочных сбережений позволит гражданам получить дополнительный доход в будущем, а с другой — предоставит новые источники финансирования экономики России.

— Можно будет хорошо заработать — больше, чем на вкладах в обычных коммерческих банках, — заверял министр.

Доходность с накоплений в негосударственных пенсионных фондах в 2022 году в среднем находилась на уровне 5% (где-то было 8,21%, а где-то — 2,41%), притом что официальный размер инфляции по итогам года составил 11,94%.

Средние ставки в банках как по длинным, так и по коротким депозитам в течение прошлого года были выше этого показателя, следует из данных ЦБ. Сейчас средняя максимальная ставка по вкладам в крупнейших банках составляет 7,8%.

Основное преимущество новой программы сбережений перед депозитами в том, что государство обещает софинансирование.

Но государство будет поддерживать участников программы только в первые три года. Максимум, который получится получить в дополнение к своим вложениям, — это 108 тысяч рублей.

На этапе обсуждения законопроекта некоторые НПФ предлагали увеличить срок софинансирования со стороны государства до 10 лет. Но Минфин на это не пошел.

Важно понимать, что деньги граждан негосударственные пенсионные фонды будут инвестировать в российские гособлигации и инфраструктурные проекты. То есть сбережения будут зависеть от состояния российской экономики. Тут можно вспомнить, как почти десять лет назад в стране заморозили накопительную часть пенсий и до сих пор не разморозили.

По данным ЦБ на сентябрь 2022 года, НПФ сейчас инвестируют пенсионные накопления россиян в основном в корпоративные облигации — на них приходится около половины совокупного портфеля.

Главный экономист «Эксперт РА» Антон Табах в разговоре с Forbes заявил, что российская экономика «остро нуждается в длинных деньгах, чтобы расти», но в условиях спецоперации источники притока таких денег оказались ограничены.

По его словам, Россия потеряла доступ к внешним заимствованиям, иностранные инвестиции упали. В поисках источников капитала приходится опираться только на внутренний рынок.

Опрошенные изданием «Ведомости» эксперты не слишком оптимистичны в оценке перспектив этого проекта. Основные причины: низкие доходы людей и недоверие к системе. Проректор Финансового университета при правительстве Александр Сафонов считает, что в программу удастся привлечь не больше полумиллиона человек с высоким достатком.