ОСАГО — каждому свое

Как изменятся тарифы «автогражданки» после реформы

О несправедливости ОСАГО в том виде, в каком она действует сегодня, не высказывался, пожалуй, только ленивый. С не меньшим опасением обсуждается и масштабная реформа системы обязательного страхования автогражданской ответственности, которая, как планируется, будет проводиться поэтапно, начиная со следующего года. Однако эксперты Банка России отмечают, что расчет тарифов будет индивидуальным и более прозрачным, а главное, средняя стоимость страхования, вопреки опасениям водителей, практически не вырастет и даже снизится для добросовестных участников дорожного движения, говорят эксперты.

Долой региональный коэффициент

Главная претензия, которую автовладельцы предъявляют к полису ОСАГО, состоит в том, что неясно, по какой формуле рассчитывается стоимость полиса. Сегодня она учитывает возраст и стаж водителя, мощность автомобиля, количество аварий на этом автомобиле, а также так называемый территориальный коэффициент, то есть наценку или снижение стоимости полиса в зависимости от региона и населенного пункта, в котором зарегистрирован автовладелец. Жесткий набор коэффициентов не менялся уже 15 лет и безнадежно устарел.

Например, сейчас стоимость автогражданского страхования может значительно отличаться даже в рамках одного региона. Например, жители Томска имеют повышающий коэффициент 1,6, северчане — 1,2, а автовладельцы остальных населенных пунктов Томской области — 0,9. В других регионах коэффициент может быть еще выше или, наоборот, ниже.

«Два года назад мне предложили должность с повышением, и мне пришлось переехать из Парабели в областной центр. Переехал в Томск и через некоторое время, в очередной раз оформляя полис ОСАГО, узнал, что он обойдется мне значительно дороже из-за территориального коэффициента. Но это же несправедливо. У меня стаж аккуратного вождения 15 лет по самым разным дорогам, нередко приходилось приезжать и в Томск. Стаж растет, опыта становится больше, а стоимость полиса не уменьшается. Разве это справедливо?» — возмущается томич Григорий.

Одно из первых изменений, запланированных авторами реформы, — отмена территориального коэффициента. Теперь место жительства автовладельца влиять на стоимость полиса не будет.

Существующая формула не позволяет учитывать и многие другие важные параметры.

«Действующую сегодня систему тарифов сложно назвать гибкой, поскольку она приводит к уравниловке всех водителей вне зависимости от их опыта и стажа, аварийности и поведения на дороге, — отметил в интервью NewsTracker директор департамента страхового рынка Банка России Филипп Габуния. — Возьмем, к примеру, двух водителей с автомобилями LADA Granta мощностью 87 лошадиных сил из Мурманска. У одного стаж 3 года, а у второго — 20 лет. Стоимость полиса для них будет одинаковой или несущественно отличаться — 9 512 рублей, хотя по справедливости, как показывают расчеты, первый из них должен платить 29 134, а второй — 7 847 рублей. Неопытный водитель из Курганской области платит почти в два раза меньше безаварийного водителя из Челябинска».

Когда система ОСАГО только запускалась, подобный подход был оправдан.

«Тогда она не позволяла страховым компаниям завышать цены и делала полис доступным для большинства автомобилистов. Но со временем формула расчета полиса стала уравнительной, а иногда и попросту несправедливой, когда аккуратный водитель платит за лихача», — уверен эксперт.

Законодатели предлагают предоставить страховым компаниям право использовать дополнительные параметры при расчете стоимости полиса, формируя для каждого автовладельца индивидуальный тариф внутри тарифного коридора. По сути, в основе расчета стоимости полиса теперь будет лежать «портрет» водителя: то, как он водит, как часто выезжает, сколько раз попадал в аварию или как часто получает штрафы от ГИБДД. При такой схеме расчета профессиональные водители, которые много времени проводят за рулем, а также злостные нарушители ПДД будут платить больше, в то время как аккуратный и опытный водитель, который садится за руль несколько раз в неделю, будет платить меньше.

Мощность — не главное

В планах законодателей также со временем отказаться от учета мощности двигателя автомобиля при расчете стоимости ОСАГО. Сегодня водители вынуждены обращать большое внимание на мощность авто при покупке, потому что даже десять «лошадок» могут обернуться дополнительными тратами. Согласно действующей системе расчета при мощности двигателя 120 лошадиных сил цена полиса вырастает сразу на 40 % (более двух тысяч рублей, если перевести в денежный эквивалент), а за двигатель мощностью 150 «лошадок» автовладелец платит уже на 60 % больше (почти 3,5 тысячи рублей надбавки к стоимости полиса). И это за авто, которые давно перестали относить к спортивным и мощным.

«Недавно поменял автомобиль на более новый. Марка и модель одна и та же, разница только в годе выпуска и мощности, которая записана в паспорте ТС. Моя старая машина была мощностью 100 лошадиных сил, а у новой в паспорте записано 102. Разница всего в две «лошадки», а стоимость полиса уже выросла. Знакомый присматривается к более мощным машинам — часто ездит по межгороду. Но пока останавливает цена ОСАГО на такие автомобили», — рассказывает томич Валерий.

В новой системе расчета предлагается убрать этот коэффициент из стоимости полиса.

Страховые компании ценят клиентов, которые редко к ним обращаются — аккуратных водителей. Однако в рамках существующей жесткой системы они не могут предоставить им более выгодные условия. Не могут и повысить стоимость полиса для постоянных участников ДТП и частых адресатов штрафов от ГИБДД. После реформы эта возможность у страховщиков появится.

Вырастет ли стоимость ОСАГО?

Конечно, для автовладельцев самое важное не то, по какой системе будет производиться расчет стоимости, а то, вырастет ли она в конечном итоге. Главная цель нововведений — увеличить цену для лихачей, при этом снизив ее для добросовестных водителей. В среднем же, как отмечают в ЦБ, стоимость «автогражданки» не изменится.

«Мы предлагаем изменить систему, чтобы каждый платил сам за себя, а у страховых компаний была возможность использовать дополнительные критерии для оценки водителей. Тогда они смогут предлагать более дешевые полисы для аккуратных водителей и устанавливать справедливую стоимость для лихачей. Сейчас это невозможно даже для таких горе-водителей, как житель Сочи, который, заплатив за полис ОСАГО всего 2 300 рублей, за три месяца попал в пять аварий с суммарным ущербом в 2,2 миллиона рублей», — приводит пример Филипп Габуния.

Автовладельцам, которые беспокоятся о возможном росте цен, полезно узнать, что в любом случае будут сохранены ограничения на максимальную стоимость полиса. В том случае, если страховщики начнут продавать полисы по завышенным ценам, Банк России сможет вмешаться и потребовать снижения стоимости ОСАГО.

Также у автовладельцев останется возможность предварительно рассчитать стоимость полиса. Сегодня это сделать очень просто: стоит лишь взять базовую стоимость полиса и перемножить ее на набор коэффициентов. При индивидуальном подходе общие схемы перестанут работать. Вместо этого страховые компании обяжут размещать на своих сайтах онлайн-калькуляторы, с помощью которых каждый водитель сможет рассчитать свою стоимость полиса.