Эксперты ЦБ рассказали о плюсах и минусах микрозаймов

Стоит пройтись по одной из оживленных улиц любого города, и вам наверняка встретится несколько павильонов, в которых можно практически на бегу взять микрозайм. Для многих микрофинансовые организации стали палочкой-выручалочкой в тех случаях, когда нужно перехватить пару тысяч на несколько дней. Если срок действительно минимальный, то подобные займы могут быть оправданны. Если сумма больше, а срок — дольше, то услуга может обойтись весьма недешево. Как правило, ставки в микрофинансовых организациях превышают ставки по банковским кредитам в несколько раз. Так как же безопасно взять небольшой заем в МФО?

Главное правило — не решать финансовые вопросы на бегу, хотя именно к этому подталкивают расположение и оформление офисов большинства МФО. Остановитесь и хотя бы на минуту задумайтесь: является ли ваша потребность в деньгах действительно обоснованной? Можете ли вы обойтись без этих трат? Оцените свои финансовые возможности: заем придется возвращать с солидными процентами. Сможете ли вы выплачивать деньги без серьезного ущерба для семейного бюджета?

«Сегодня для микрофинансовых организаций разработаны и действуют немало достаточно жестких ограничений и правил. Это и предельные значения полной стоимости займа, и ограничение процентов трехкратной суммой долга, и запрет на выдачу одному клиенту более 10 краткосрочных займов в год, а также запрет продлевать такие займы более семи раз, и многие другие правила и нормы. Но ни один норматив или закон не спасает человека от него самого, поэтому очень важно, во-первых, четко осознавать, какой заем на какой срок и под какой процент вы берете. Во-вторых, рассчитывать свои возможности по возврату этого займа, а самое главное — решить для себя: так ли уж вам необходимы эти деньги? Может быть, лучше обойтись без покупки дорогостоящего гаджета или постараться скопить на желанное приобретение традиционным путем? Но если ситуация действительно экстренная, и вы точно знаете, что сможете вернуть долг вовремя, обязательно проверьте, состоит ли выбранная вами МФО в реестре Центробанка, чтобы не оказаться должником так называемых черных кредиторов, которые не соблюдают ни правил, ни ограничений. Лишь в этом случае ЦБ не сможет защитить ваши права», — рассказал порталу TagilCity.ru директор Департамента микрофинансового рынка ЦБ Илья Кочетков.

Что надо знать об МФО

За крупными микрофинансовыми компаниями (МФК), которых на рынке сейчас всего 57, надзор осуществляет непосредственно Банк России. Все остальные микрофинансовые организации должны состоять в саморегулируемых организациях (СРО), а Центробанк контролирует исполнение надзорных функций СРО. За последние два года количество МФО снизилось более чем на треть. Часть компаний покинули рынок добровольно после введения жестких ограничений по росту процентов. Другие были выведены из реестра регулятором — за непредставление отчетности и разного рода нарушения. Оставшиеся в реестре МФО — законопослушные, готовые играть по правилам, которые установил регулятор.

Однако мошенники на рынке микрофинансовых организаций — не редкость. Ежеквартально в нашей стране в правоохранительные органы передается информация более чем о 300 нелегальных кредиторах. Если вы подозреваете, что вам попался именно такой мошенник, — обратитесь к правоохранителям.

Заем и кредит: в чем разница?

Главное преимущество микрозаймов — в скорости их получения и минимальном наборе документов. Чаще всего достаточно одного паспорта. Меньше внимания уделяется и кредитной истории: просрочки платежей вряд ли кого-то смутят. Плата за эти преимущества — высокий процент. Банки более тщательно оценивают финансовое положение заемщика, что позволяет снизить риски невозвратов, а значит и предоставить деньги под более низкий процент.

Самые распространенные причины обращений за микрозаймами:

• срочно нужны деньги (на лекарства, ремонт автомобиля), а занять не у кого;
• нет времени ждать, пока одобрят кредит;
• нужна незначительная сумма до зарплаты, пенсии и так далее;
• банк не одобрил кредит;
• нет официального заработка, чтобы представить справку для получения кредита или кредитной карты.

В Томске займы выдают около 40 микрофинансовых организаций. Как правило, сроки займа не превышают месяца, а сумма ограничивается 30 тысячами рублей.

Чтобы заем был без последствий

Вы хорошо подумали и все же решили взять микрозайм? Чтобы это событие не повлекло неприятных последствий, соблюдайте простые, но важные правила.

Банк России каждый год выявляет сотни нелегальных организаций по всей России, которые выдают микрозаймы населению. Только за прошлый год зафиксировано 1 378 нелегальных кредиторов. В связи с этим в России изучается возможность на законодательном уровне ужесточить ответственность за осуществление нелегальной микрофинансовой деятельности. Пока же, чтобы обезопасить себя, прежде чем обратиться в МФО, посмотрите, есть ли она в Государственном реестре таких организаций. Это можно сделать на сайте Банка России.

Также на сайте Банка России можно проверить, входит ли МФО в список саморегулируемых организаций.

Попросите у сотрудников МФО единую табличную форму договора. Каждая организация обязана использовать только ее. Данные в договоре должны полностью соответствовать данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения.

На первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке перед табличной формой индивидуальных условий обязательно должна быть указана полная стоимость займа в процентах годовых.

Помните! С момента обращения в офис МФО и до подписания договора у вас есть пять дней, чтобы обдумать предложение. За это время организация не имеет права менять условия предоставления займа, в том числе и процентную ставку. Поэтому не торопитесь. Сравните условия займа нескольких МФО. Каждая компания, предоставляющая финансовые услуги, обязана раскрывать всю информацию о полной стоимости займа, а также о проценте переплаты за пользование деньгами. Помните, что даже 1 % в день — это 365 % годовых. Вы готовы столько переплачивать?

«После установки новых камер фиксации нарушений ПДД мне пришло несколько штрафов от ГИБДД. До окончания льготного периода оплаты (50 %) оставалось два дня, а до зарплаты, как назло, четыре. Быстрый заем меня очень выручил и даже помог сэкономить», — рассказывает Максим.

Для того чтобы «быстрые деньги» не вышли «боком», важно помнить несколько правил:

• необходимо спланировать погашение займа. Если вам предоставляют возможность выбора даты погашения, оптимальным будет день через три-четыре дня после зарплатного;
• если помимо займа у вас есть несколько кредитов, лучше спланировать платежи по ним в разные периоды месяца, чтобы равномерно распределить долговую нагрузку между авансом и зарплатой;
• ответственно выбирайте срок и сумму займа. Не влезайте в долги, если не уверены, что сможете отдать средства вовремя;
• рекомендуется, чтобы долговая нагрузка по всем кредитам не превышала 30-40 % от ежемесячного дохода;
• изучите индивидуальные условия договора на предмет наличия дополнительных услуг;
• проверьте полную стоимость займа в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора. Полная стоимость не может превышать среднерыночное значение больше чем на треть.

Среднерыночное значение можно найти на сайте Банка России. Выберите текущий календарный квартал, определите вид кредитора, категорию кредита/займа (по сроку, сумме, обеспеченности) и посмотрите значение в таблице.

Погасить — без проблем

Для того чтобы не пришлось сталкиваться с коллекторами, важно соблюдать несколько простых правил при погашении займа. Так, всем известно, что долг считается полностью или частично погашенным, когда средства поступили на счет микрофинансовой организации. Чтобы быть уверенными, что это произошло, для внесения платежей используйте только проверенные платежные способы. И еще один принцип безопасности: всегда сохраняйте чек или квитанцию, подтверждающие оплату.

Если произошел форс-мажор, и вы не успеваете внести очередной платеж по займу в срок, не надо прятаться, от проблем это не спасет. Страусиная тактика здесь не работает. Сообщите в МФО. В таких случаях организация, предоставившая заем, с большой вероятностью может пойти вам навстречу и предоставить отсрочку или реструктуризацию долга.

Микрозайм, как и банковский кредит, можно вернуть досрочно. В этом случае произойдет перерасчет процентов: при досрочном погашении проценты выплачиваются только за период пользования займом.

У МФО есть право манипуляции с процентной ставкой в одностороннем порядке. Но только в пользу заемщика — уменьшить процент. По закону увеличить процентную ставку в одностороннем порядке МФО не имеет права.

Когда все заемные средства будут возвращены в полном объеме, не поленитесь взять в МФО справку, подтверждающую этот факт. Это поможет избежать возможных неприятных недоразумений.

«Полгода назад я брал небольшой заем: сломалась машина, срочно нужны были деньги на ремонт. Рассчитался в срок и успокоился. А спустя месяц мне на телефон начали приходить сообщения, а потом и поступать звонки с уведомлением о долге, — рассказывает Юрий. — Пошел в МФО. Оказалось, что в договоре была строчка об обслуживании займа. Отсюда и долг. Сумма была небольшая. Рассчитался и взял справку. Звонки прекратились. Теперь всегда беру документ, подтверждающий закрытие долга».

Проценты и неустойка

Чем страшны просрочки и длинные займы под высокий процент? С каждым днем сумма возврата увеличивается. Но не бесконечно.

С 1 января 2017 года вступил в силу закон, защищающий заемщиков МФО от диких штрафов. Однако касается это только тех, кто оформил заем начиная с 2017 года. Для них общая задолженность по процентам не может превышать сумму займа более чем в три раза. Если вы взяли пять тысяч рублей, то отдадите обратно не больше 20 тысяч рублей: пять тысяч сам долг, плюс проценты в размере не более 15 тысяч рублей (5 000 х 3).

Например, если вы заняли пять тысяч рублей, то с комиссией в 3 % через неделю вы должны будете вернуть 6 050 рублей. А через месяц — 9 500 рублей. Но как только долг достигнет 20 тысяч рублей, начисление процентов прекратится. Если же вы уклонялись от платежей, то микрофинансовая организация может назначить штраф до 20 % от суммы, которую вам предоставили. 20 % — это еще тысяча рублей. Переплаты немалые, так что тянуть не стоит в любом случае. Однако квартиры из-за займа в пять тысяч рублей уже никто не лишится.

Как быть, если денег на погашение нет?

Чего точно не стоит делать — это скрываться. Долг вам никто не простит. Кроме того, у МФО есть и ваши контактные данные, и данные ваших близких. Если понимаете, что у вас серьезные проблемы с оплатой долга, лучше обратитесь в кредитную организацию первыми.

Всегда можно попробовать договориться, например, продлить заем или получить отсрочку платежей. Но в этом случае важно не быть голословным. Нужно документальное доказательство ваших трудностей, например запись в трудовой, подтверждающая недавнее увольнение.

Если переговоры не помогают, обратитесь за помощью к близким или попробуйте взять кредит в банке на более выгодных условиях. Еще один вариант — дождаться судебного извещения. Как правило, когда дело доходит до суда, то все незаконно начисленные штрафы и комиссии отменяются.

Отношения с МФО могут решаться только в правовом поле. Если со стороны кредитной организации или коллекторов поступают угрозы, вы можете обратиться в правоохранительные органы. Если действия лиц, которые занимаются взысканием просроченной задолженности, нарушают 230-й закон о коллекторской деятельности, вы можете направить жалобу в Федеральную службу судебных приставов, которая регулирует рынок взыскания, и в Банк России, который осуществляет надзор за рынком МФО.

Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, обращайтесь в Банк России. Это можно сделать через интернет-приемную на сайте cbr.ru.

Микрофинансирование предпринимателей

МФО занимаются не только микрозаймами для физических лиц. Существуют так называемые МФО предпринимательского финансирования. Ставки в них для малого бизнеса ниже, чем в банках, потому что большинство таких МФО участвуют в государственных и муниципальных программах поддержки малого и среднего предпринимательства. Посмотреть отдельный реестр таких МФО и узнать процентные ставки можно на сайте Банка России.