Эксперт ЦБ советует: не спешите брать кредит

Около трети всех обращений, связанных с банками, которые поступают в Центробанк, касаются потребительского кредитования. Как рассказал изданию «НовостиВолгограда.ру» руководитель Службы Центрального банка РФ по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута, около 35 % таких обращений приходится на проблемы с погашением кредита, 18 % — на дополнительные услуги к кредитному договору (в основном — страховки), 16 % — на вопросы взыскания задолженности. Еще 5 % заявлений — это несогласие с условиями уже заключенного кредитного договора.

Такой высокий интерес к этой теме неудивителен. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), граждане нашей страны тратят на обслуживание кредитов около трети своего ежемесячного дохода. В среднем по стране сумма платежей составляет 12,5 тысячи рублей. В 13 регионах уровень кредитной нагрузки населения (отношение размера ежемесячных кредитов по всем кредитам заемщикам к уровню его дохода) превышает 50 %. За семь месяцев 2017 года жители Томской области взяли кредиты на общую сумму 32 миллиарда рублей. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года наблюдается рост на 21 %.

Глаза большие, а доходы маленькие

Одна из причин — пробелы в финансовой грамотности населения. По словам Мамуты, многие люди легкомысленно относятся даже к такой важной детали, как изучение кредитного договора: некоторые перед подписанием не читают его вовсе. Заглядывают в него лишь тогда, когда возникают проблемы с погашением. Также заемщики не учитывают комиссии, не знают тарифов, теряют документы, при возникновении сложностей избегают контактов с банком, усугубляя свое положение.

Финансовой грамотности сегодня уделяется большое внимание. Так, Центробанк в сентябре открыл сайт fincult.info, где даны подробные разъяснения о разных видах кредитов и займов, рекомендации по выбору продукта в зависимости от цели и размера кредита.

Какова бы ни была цель кредита, эксперты советуют не торопиться с заключением кредитного договора, а задуматься — нужен ли кредит вообще? Или есть возможность накопить на желаемую покупку за несколько месяцев?

«Давно мечтала о большом телевизоре, но все никак не получалось купить. А тут знакомые рассказали о скидках в одном из магазинов, — рассказывает Анна. — Полгода назад зашла присмотреться, глаза загорелись, и тут же оформила кредит на год. Уже дома посчитала, что переплата будет около 6 тысяч. Подумала, мол, не такая большая плата за мечту. Но когда недавно, через полгода после покупки, увидела в другом магазине такой же телевизор на 7 тысяч дешевле, подумала: куда торопилась? Зачем? Лучше бы накопила, а на 13 тысяч еще что-то взяла».

И таких случаев — тысячи. Захотелось что-то купить здесь и сейчас, а тут еще и скидка, и кредиты оформляют на месте. Но стоит остановиться и подумать, и окажется, что и экономия на скидке — миф (проценты по кредиту ее наверняка перекроют), да и вещь эта не очень-то нужна...

Эксперты не раз отмечали, что в большинстве случаев единственный оправданный кредит — это ипотека. Накопить на жилье без усилий под силу единицам. Без прочих кредитов в большинстве случаев можно обойтись. Среди исключений отмечают еще автокредит, особенно если автомобиль необходим для работы. Кроме того, процент по автокредитам ниже, чем по потребительским кредитам, потому что покупаемая машина служит залогом.

Микро и макро в финансовом мире

Многие не видят особой разницы между кредитом в банке и займом в микрофинансовой организации (МФО). Что ближе к работе или к дому, там и «взяли в долг». Цена такой ошибки — непомерно высокие проценты, которые придется выплатить, заняв существенную сумму в МФО надолго. Конечно, оформить микрозаем проще, чем кредит в банке, но если ставка по потребительскому кредиту в среднем около 18 %, то в МФО — до 160 % годовых! Именно поэтому «быстрый заем в МФО» должен быть действительно «быстрым». Если вам нужно перехватить 2-3 тысячи на неделю до зарплаты, высокая процентная ставка будет не особо ощутима. Если сумма больше, а срок — дольше, однозначно лучше обратиться в банк.

Кредит в кармане

Если вариант «перехватить до зарплаты» — это про вас, и делаете вы это регулярно, то альтернативой МФО может стать кредитная карта. Это тот же банковский кредит, только с более высокой процентной ставкой. Один раз оформил — и на два-три года она становится кредитом в кармане. Среди плюсов кредитки — особый «льготный период», в течение которого можно погасить всю требуемую сумму (то есть восполнить те траты, которые совершены с помощью карты) без начисления процентов. Обычно льготный период не превышает двух месяцев. Поэтому кредитная карта — это хороший запасной кошелек, но только если заемщик имеет возможность вовремя погашать задолженность. Не слишком организованным людям, которым сложно отслеживать сроки погашения кредитов, таким инструментом нужно пользоваться аккуратно.

«Моя соседка раньше была частым гостем в МФО, которая расположена у нас около дома. Когда мне надоело слушать ее жалобы на переплаты, звонки коллекторов при малейшей задолженности, я посоветовала ей завести кредитную карту. Через пару месяцев спросила, удобно ли? Не забывает ли платить? На что услышала удивленный вопрос: «А что, по ней каждый месяц надо платить?», — рассказывает Снежана. — Пришлось провести «ликбез». Когда соседка узнала, что на кредитке есть «льготный период», обрадовалась, как ребенок, даже «напоминалку» на телефон поставила, чтобы проценты не приходилось платить».

Чем грозит поручительство

Вы никогда не брали кредит, но оплачиваете просроченные платежи по кредиту? Это не фантастика, а реальность. Если вы необдуманно дали свое поручительство по кредиту другого человека, который отказывается платить. Наиболее частая ошибка — пойти навстречу, например, старому другу и согласиться стать поручителем, не прочитав предварительно договор и условия поручительства. Иногда цена такой ошибки — оплата чужих долгов, вплоть до реализации имущества судебными приставами.

Но возможны и другие, менее обременительные, но тоже неприятные моменты.

«Недавно мне потребовалось оформить автокредит. Предыдущие кредиты я всегда оплачивал вовремя, и проблем с новым быть не должно. Так я думал, пока мне не отказали в двух банках, — делится Иван. — Как выяснилось, мою кредитную историю подпортило поручительство, которое я давал однокласснику полтора года назад. Он постоянно просрочивал платежи, а проблемы в итоге — у меня».

Мелкий шрифт и другие нюансы

Если вы просчитали все варианты и без кредита вам все же не обойтись, опять же — не торопитесь. Сейчас конкуренция на финансовом рынке очень жесткая, поэтому заемщики с хорошей кредитной историей — желанные клиенты в любом банке. Эксперты рекомендуют собрать максимально возможное количество документов и подать заявки сразу в несколько банков. Это позволит детально сравнить предлагаемые условия и выбрать для себя наиболее выгодные. И уж, конечно, не стоит подписывать договор на оформление кредита в первом же банке, особенно без тщательного его изучения. Помните и золотое правило: написанное мелким шрифтом пропускать нельзя.

При оформлении договора надо выяснить несколько важных деталей. Например, полную стоимость кредита (в договор могут быть включены страховка или плата за выпуск кредитной карты, различные комиссии). Обратите внимание: полную стоимость кредита банк обязан указать в правом верхнем углу на первой странице договора.

Если в офисе банка вам все же предлагают подписать документы о дополнительных услугах, подумайте, нужны ли они вам — вы имеете полное право отказаться. Больше всего споров вызывает оформление страховки. Некоторые банки пытаются навязывать подобные услуги всем клиентам, но необходимы они далеко не всегда. Так, если вы берете ипотеку или автокредит, она обязательна. В случае с потребительским кредитом страховка может быть оформлена по вашему усмотрению. Она может быть полезна при долгосрочном кредите: если вы заболеете или останетесь без работы на какое-то время и не сможете выплачивать проценты, страховка снизит риски. Но небольшая сумма, взятая на короткий срок, страховки обычно не требует. Однако некоторые банки идут на хитрость: процентная ставка без оформления страховки немного выше, чем с ней. На этот нюанс тоже стоит обратить внимание перед подписанием договора.

Индивидуальная страховка — дело добровольное. Заемщик всегда вправе от нее отказаться и вернуть деньги даже после заключения договора (если сделать это в течение пяти дней после подписания). За расторжением договора надо обращаться в страховую компанию, с которой заключен договор, а не в банк. При этом на коллективное страхование такое правило не распространяется, деньги при расторжении не вернут. Кроме того, если процентная ставка зависит от наличия страховки и это прописано в договоре, учтите, что она может быть пересмотрена.

«Внимательно читайте договор перед подписанием и задавайте вопросы сотрудникам, если вам что-то непонятно. Не стесняйтесь потратить время сотрудника банка — это его работа. Излишняя поспешность — это ваши будущие затраты, — советует Мамута. Не забывайте, что тарифы банка могут меняться. Для этого нужно отслеживать информацию, размещаемую на сайте или в офисах банка».

Оптимальная нагрузка

Верхнюю границу: сколько средств человек может тратить на обслуживание кредита — ставят банки. Как правило, заявка одобряется, если на оплату ежемесячного взноса будет уходить не более половины дохода его семьи. Но 50 % бюджета — это много, и такие выплаты делать не рекомендуется. Любая непредвиденная ситуация, будь то задержка зарплаты, незапланированные траты — могут сделать кредит неподъемным, привести к штрафам и еще больше усугубить ситуацию. По мнению экспертов, оптимальная кредитная нагрузка — 20-30 % от ежемесячного дохода, при наличии накоплений (хотя бы в размере 2-3 заработных плат). И последний пункт появился неслучайно. Отложив определенную сумму про запас, можно обеспечить себе финансовую «подушку безопасности», которая позволит продолжать выплачивать кредит в сложной жизненной ситуации. Именно поэтому эксперты не рекомендуют тратить все свои накопления на первоначальный взнос.

«Когда брали с мужем кредит на ремонт, долго с ним спорили о том, нужно ли снимать со счета наши сбережения, чтобы сумма кредита была меньше. Убедила его, что делать этого категорически нельзя. И оказалась права — через три месяца меня сократили, и без этой подушки безопасности нам бы пришлось непросто, — вспоминает Жанна. — Теперь он понимает, почему я так ревностно отношусь к попыткам «влезть» в сбережения, когда надо что-то купить».

Диалог с банком

Оказаться в ситуации, когда отдать кредит оказывается невозможно, может каждый заемщик. По статистике ОКБ, на конец первого полугодия 2017 года в России насчитывалось около 7,1 миллиона заемщиков, которые не платят по своим кредитам более 90 дней.

Если вы понимаете, что резкое ухудшение финансового положения делает невозможным оплату кредита, чего не стоит делать точно, так это «играть в молчанку» с банком. Намного продуктивнее вступить в диалог с сотрудниками банка. Большинство кредитных организаций предоставляют возможность реструктурировать или рефинансировать кредит. Вам могут предложить заключение дополнительного соглашения, которое изменит условия ранее подписанного договора. Условия могут быть разные: уменьшение ежемесячного платежа (с увеличением срока выплат), отсрочка на 1-3 месяца и т. д. И не придется опасаться звонков из банка и штрафных санкций, которые только усугубят ваше положение.

Обязательно сохраняйте все документы, которые подтверждают выполнение договоренностей заемщика с банком. Погасили кредит досрочно — получите справку-подтверждение в банке. Такой ответственный подход обезопасит вас от конфликтных ситуаций и испорченной кредитной истории.